Publisert av: raagraaum | 24 mars, 2010

Ansvar for lån

Den gamle statsminister Kåre Willoch sier, ifølge Nettavisen, at kredittkort bør avskaffes.

Dette er, etter vår mening, et halvveis forsøk på å angripe et reelt problem. Problemet ligger i at hele det kapitalistiske systemet forutsetter at enkeltmennesker er rasjonelle aktører.

Dette er å overse i alle fall to ting:

Den ene er at halvparten av alle mennesker er middels eller mindre begavet. Den andre halvparten er middels til høyt begavet. Dette gir den ene halvparten en stor fordel. Det er bare når individer med sammenlignbart evnenivå samhandler at rasjonell økonomisk atferd er mulig.

Det andre er at vi har stadig mer bevis ( i betydningen «evidence») for at en rekke sosiale mekanismer påvirker valgene våre langt mer enn vi har vært klar over. Mennesker er kort og godt først og fremst flokkdyr, der «alfaindivider» har stor makt over andres atferd.

Kredittkortet er en forlengelse av vanlige lån; det går raskere, det er ingen som sitter i banksjefens stol og vurderer låntakerens ønsker her og nå. Dette gir høy risiko for långiveren, dermed må også fortjenesten være høy, ikke sant?

Problemet med dette er at vi har hatt en gradvis overgang fra et ansvarlig bankvesen med et «ansikt», til en ansvarsløs finansverden som har bare en hensikt, profitt.

Misforstå nå rett: Det er ikke profitten som sådan som er feil. Det er ikke noe galt i profitt. Det er å utbytte, å benytte andres manglende evner, som er feil.

Dette er ikke noe nytt; Ibsens skuespill (og Bjørnsons også) flommer over av individer som har fått livet ødelagt av slike lån. Det nye er at långiveren er blitt, ikke bare anonym, men usynlig.

De beste av sparebankene, slik de var mens Kåre Willoch var ung og vi var barn, lånte ikke bort penger til folk som (a) ikke kunne betale for seg, og (b) ikke hadde et godt, nyttig formål med lånet.

Hvis ulykken skjedde, at noen døde før huset var nedbetalt, fantes huset i samfunnet og kom til nytte. Hvis noen ble syke og ikke greide å føre bedriften videre, var arbeidsplassene like vel der og verdiene forble innen samfunnet.

Slike banker hadde nesten ikke tap. Og når de hadde tap, var det fordi det skjedde noe som samfunnet, de som var innskytere i sparebanken, og dermed de som måtte betale for mislighold, innforstått med at her var det gode grunner til at lånet ikke ble betalt ned.

Dette var mulig i små, oversiktlige og åpne samfunn. Det er ikke slik vi lever i dag. I dag er långiverens ansvar anonymisert og så godt som tatt bort. Tap innkalkuleres og inndrives gjennom høye renter og gebyrer.

Låntakeren, derimot, er blitt mer ansvarliggjort. Det er her Kåre Willochs tanker mer er gammeldags enn nyskapende. Han går ikke inn på det som ville være en virkelig reform av finansmarkedene: Å ansvarliggjøre långiver, i dette tilfelle kredittkortutstederne.

Det er på høy tid å forandre lovene slik at den som gir et lån (les kredittkort) til et menneske som ikke har forutsetninger til å betale for seg, mister retten til å inndrive dette lånet.

Dette er ikke noe annet enn å ta inn over seg at det er långiver som er den sterke part i det mellommenneskelige forholdet et lån, og da særlig kredittkortet, er. Å pålegge låntaker mer ansvar er ikke noe annet enn å gi den som har makt og evner rett til å lure, utbytte, stjele fra de som har mindre makt og evner.

(For mer om menneskets irrasjonelle, sosiale natur, se for eksempel Dan Ariely: Predictably Irrational.)

Reklamer

Responses

  1. Jeg er ikke enig i at kredittkort bør forbys, men at det bør eksisterere mye strengere rammer for utdelen synes jeg. Burde vært ulovlig å markedsføre, men bankene kan tilby om folk spør.


Legg igjen en kommentar

Fyll inn i feltene under, eller klikk på et ikon for å logge inn:

WordPress.com-logo

Du kommenterer med bruk av din WordPress.com konto. Logg ut / Endre )

Twitter-bilde

Du kommenterer med bruk av din Twitter konto. Logg ut / Endre )

Facebookbilde

Du kommenterer med bruk av din Facebook konto. Logg ut / Endre )

Google+-bilde

Du kommenterer med bruk av din Google+ konto. Logg ut / Endre )

Kobler til %s

Kategorier

%d bloggere like this: